статьи   

26.05.2009 (№ 17) Автохронограф

Автостраховка: бой с тенью




-

Тему взаимоотношений между страховщиками и страхователями (проще говоря, автовладельцами) мы уже поднимали на страницах нашего еженедельника, и так как она становится с каждым днем все актуальней, решили вернуться опять. Но поговорим мы не о глобальной целесообразности самого принудительного страхования, и даже не о юридической стороне этого шага, а о том, как добропорядочному автомобилисту не остаться, мягко говоря «с носом» (а точнее без денег), если уж такая неприятность, как страховой случай, все же имела место.

 

Чтобы понять саму природу существования страховой компании, обратимся к сути этого финансового механизма. (Тем, кто помнит «предприимчивые» 90-е - время расцвета страховых компаний-однодневок, это будет совсем не трудно.) В сущности, он очень прост. Некая финансовая структура, постоянно расширяя сеть своих клиентов-страхователей, выплачивает деньги из средств новых привлекаемых клиентов, получая личную выгоду на комиссии. Причем если западные страховые компании вполне довольствуются 10%  от суммы вкладов своих клиентов, то наши (то бишь украинские) стремятся извлечь для себя выгоду в среднем процентов 35-40. А если еще принять во внимание тот факт, что по статистике Ассоциации страхователей Украины половина клиентов страховых компаний по той или иной причине получают полный или частичный отказ в выплатах возмещения ущерба по автоКАСКО, то начинаешь понимать, кому это вообще выгодно.

 

Но экономический кризис внес свои изменения и в этот отлаженный и вполне прибыльный процесс. Количество приобретаемых новых автомобилей резко сократилось, количество договоров страхования тоже, а соответственно и приток новых средств…

 

Подводя итог вышесказанному, хотелось бы выделить две главные мысли: во-первых, ни одна страховая компания, абсолютно естественно, свои деньги никому отдавать не хочет, а во-вторых, далеко не все компании имеют достаточный финансовый потенциал, чтобы безболезненно пережить наступившие непростые времена. Поэтому каждый здравомыслящий автовладелец должен понимать, что страховой полис в бардачке и наклейка на лобовом стекле, это не панацея от всех автобед, и самое интересное может начаться как раз после того как аббревиатура «ДТП» станет иметь к нему непосредственное отношение.

 

За последней чертой

 

Начнем, пожалуй, с самого худшего – форс-мажор. Этот пункт прописан в каждом договоре и служит исключительно на пользу страховщику. Кстати по количеству причин, вложенных страховщиком в весьма абстрактное понятие «форс-мажор», можно безошибочно определить, что ставится во главу угла работы всей компании. Если этот список будет внушительным, то фирма больше заинтересована в своей защите, нежели в вашей, а значит лучше поискать для сотрудничества другую компанию…

Главной «объективной» причиной форс-можора, так или иначе, остается банкротство. Если ваша компания официально признала себя банкротом, то, мягко говоря, «плакали ваши денежки» горючими слезами, причем независимо от того это ваши вклады или иск на возмещение ущерба. Впрочем, есть тут одно «но»: если страховой случай произошел до официального решения суда о банкротстве, вы еще имеете шанс, пусть и незначительный, получить свою компенсацию за счет резервов и имущества компании. Правда желающих на такой раздел найдется предостаточно, и «урвать» свой кусок шансы невелики.

 

Тем более что выдача будет осуществляться в строго установленном порядке. Первыми идут обладатели договоров обязательного личного страхования (пассажиры на транспорте), за ними клиенты «автогражданки» и «Зеленой карты», а уж потом все «добровольцы», в том числе и  владельцы договоров автоКАСКО…

Смею вас утешить, что банкротство – это последняя черта, через которую компании переступают только в безвыходной ситуации и, как правило, крайне редко, тем более что в арсенале у страховщиков есть достаточно менее радикальных способов отказать или оттянуть выплаты.

 

Не дай мне повод…

 

Главным и самым незыблемым правилом любого автострахователя есть обязательное соблюдение законности и порядка оформления ДТП. Любая мелочь, например как изменение аварийной ситуации или попытка договориться «полюбовно», даже совершенная из самых благих намерений, может стать достаточным поводом для отказа в возмещении ущерба. Поэтому, невзирая на то что любая авария, это довольно сильное потрясение, нужно попытаться сохранять спокойствие и действовать четко и грамотно.

 

Во-первых, сразу же сообщите в свою страховую компании о происшедшем. Этим вы сразу отрежете им все шаги к отступлению...

 

Во-вторых, ни в коем случае не сдвигайте машины и не убирайте следы аварии до приезда работников ГАИ и аварийного комиссара. Нарушение обстановки ДТП может привести к тому, что вам будет крайне трудно доказать правоту своих действий. Это еще один повод, если не отказать, то хотя бы отсрочить выплаты, якобы с целью дополнительного разбирательства. А если у представителя страховой компании, прибывшего на место аварии, еще и разыграется фантазия, то он вполне может даже попытаться обвинить вас в страховом мошенничестве (справедливости ради стоит сказать, что случаи такого мошенничества не так уж и редки).

 

В-третьих, обязательно вызывайте ГАИ. Без справки о совершенном дорожно-транспортном происшествии, установленного образца, ни о какой выплате не может быть и речи. Поэтому нужно добиться полного официального оформления ДТП сотрудником ГАИ и получить на руки свой экземпляр документа.

 

Правда, если вы окажетесь виноваты, то согласно нового «штрафного ига», вы рискуете лишиться водительских прав до 6-ти месяцев. Именно поэтому некоторые водители умудряются пойти на хитрость и представить аварийные повреждения как причиненные неизвестными лицами, например на стоянке супермаркета, и получить об этом документальное подтверждение в виде справки из милиции, которая, кстати, приравнивается к справке о дорожно-транспортном происшествии с ГАИ. Но прибегать к таким аферам мы, все-таки, не рекомендуем, так как статью УК Украины о мошенничестве никто пока не отменял.  

 

В-четвертых, ни в коем случае не идите на компромисс с другими участниками аварии до официального оформления ДТП. Это значит, что даже если вы виновны, вы не обязаны признавать свою вину и подписывать какие-либо бумаги или документа, а тем более отказываться от претензий к другим участникам аварии.

Бывали случаи, когда представители страховых компаний по телефону уверяли своих клиентов, что они и так погасят ущерб (по КАСКО) за повреждение автомобиля, и клиент может спокойно ехать по своим делам, не дожидаясь прибытия ГАИ. Это, в общем-то, возможно, но только при трех условиях: ваш страховой агент – порядочный и честный человек, у вас полное КАСКО и сумма ущерба не будет превышать 5-10 % страховки (хотя, честно говоря, я бы на это не пошла при любых условиях).

 

Ни в коем случае не отказывайтесь и от прохождения медицинского осмотра. В состояние шока вы можете не ощущать боли от полученных повреждений, которые могут оказаться намного серьезнее, чем вам кажется. Ну и главное – отсутствие в вашей крови алкоголя будет еще одной гарантией возмещения ущерба страховщиками.

Ну и последнее. Будет очень полезно, если на такой неприятный случай у вас будет записан один-два телефончика независимого аварийного комиссара. Конечно, у страховой компании есть и свои эксперты, но как вы сами понимаете, они не станут «кусать» ту руку, которая их кормит. Поэтому и рассчитывать на полную объективность их оценки, увы, не приходится. Независимый же специалист сможет и беспристрастно оценить нанесенный ущерб, и реально проанализировать аварийную обстановку, а, в случае чего, может и оказать помощь во время судебного процесса как свидетель с вашей стороны (правда уже за дополнительную плату). Только не вздумайте открыто отказываться от приезда представителя страховщика, так как это будет сразу истолковано против вас, со всеми вытекающими из этого последствиями.

Но это все лишь прелюдия, хоть и немаловажная – главные «боевые» действия начнутся, когда компания даст понять, что она не имеет желания выплачивать вам причитающиеся деньги…  

 

A la guerre comme a la guerre

 

Допустим все, о чем мы так детально оговорили выше, вы выполнили, и даже очень учтивый представитель страховой компании в лощеном костюме и дежурной улыбке принял все ваши документы. Что же делать дальше?.. а дальше ждать, но ни на день не больше предусмотренных временных норм. Напомним, что, согласно Закона Украины о страховании, компания-страховщик обязана погасить иск возмещения ущерба не позднее чем через месяц после подачи страхователем всего пакета документов. Если данного не произошло – это недвусмысленный сигнал чтобы приступить к активным действиям.

 

И тут существует еще одна прописная истина, которую нужно хорошо запомнить: весь диалог со страховой компанией нужно вести только в письменном виде. У эпистолярного жанра, как вы понимаете, есть один большой плюс – подобная переписка, в случае необходимости, может стать веским аргументом в вашу пользу, если дело дойдет до суда. Но это тоже пока лишь правило войны, а не сама война.

К большому сожалению способов ведения этой «войны» не так уж и много и каждый из них имеет свои минусы, но если вы человек настойчивый, то шансы выиграть в ней у вас все-таки есть.

 

Возможно, письменное обращение в Госкомиссию по регулированию рынка финансовых услуг с жалобой на действия страховой компании заставит ее отнестись к вашему иску более внимательно. Согласно закона, вам должны ответить из Госфинуслуг не позднее чем через 30 дней с момента подачи жалобы (чтобы более точно определить дату лучше отправить заказное письмо с уведомлением). Преддверием этому должна быть проведенная проверка страховщика на правомочность отказа или задержки в выплате. Если будет доказано, что приостановка не обоснована, страховая компания кроме строгих указаний произвести вам незамедлительную выплату, рискует лишиться свой лицензии.

 

Но бывает и так, что вместо короткого и понятного доказательства того, что справедливость на свете еще существует, вы получаете длинное и очень нудное письмо, в котором замысловатым профессиональным языком объясняется неминуемая объективность отказа или задержки. Ну что ж… тогда этот бой вы проиграли, но войну еще нет.  

 

Вы можете расторгнуть договор страхования на том условии, что страховая компания не соблюдает условия договора. В этом случае страховщик обязан вернуть вам все ваши платежи в полном объеме. Это конечно не возмещение ущерба (который вы при такой постановке вопроса не получите никогда), но тоже деньги, причем ваши кровные.

 

Для этого нужно письменно уведомить страховую компанию за 30 дней до момента расторжения договора, а перестраховаться в другой компании при наших-то делах проблемы не существует. Но это скорее похоже на капитуляцию, чем честное сражение…

 

Главная «баталия» начинается с момента подачи вашего заявления в суд. И вот тут шансов на успех (если конечно «ваше дело правое») куда больше. Судебная практика показывает, что порядка 80%  исков удовлетворяется в пользу страхователя, причем половина из них решается еще до начала судебных разбирательств. Страховые компании, боясь испортить себе реноме, идут на «мировую» и выплачивают причитающуюся сумму. Тут уж действительно «на войне как на войне» и поэтому не забудьте востребовать и причитающуюся вам неустойку за задержку выплаты в рамках предусмотренных договором (за нарушение страховщиком сроков выплаты предусмотрена пеня: не больше двойной учетной ставки НБУ).

 

Не исключено что ваш «блицкриг» превратится в «столетнюю войну». Разбирательство может затянуться на месяцы и даже больше. Ведь даже после решения в вашу пользу страховая компания может обжаловать его, подав апелляцию. Дело может даже дойти до Верховного суда, в котором оно возможно «завязнет» на несколько месяцев. Расчет прост – взять вас «не мытьем так катаньем». Но если вы человек упорный и настойчивый, и все-таки доведете дела до логического завершения, то мелочиться на контрибуции не стоит. В конечный иск обязательно занесите и услуги адвокатов, и свои расшатанные нервы, и пострадавшее от «вечной» борьбы материальное положение семьи, и даже расходы на общественный транспорт… И слава об этой победе не только застынет золотыми лаврами на вашем фамильном гербе, но и разнесется гулким эхом призыва к действию всем тем, кто оказался «братьями по несчастью»…(Возможно конец несколько высокопарный, но уж очень хотелось закончить позитивно J).

 

P.S. Картина получилась конечно не очень радостная, но смею вас уверить, что необязательно ваши отношения со страховой компанией пойдут именно так. Ведь есть у нас в стране и вполне приличные компании, которые готовы не только на словах, но и на деле доказать, что они заботятся о своих клиентах.

 

К тому же, невзирая на большую загруженность нашего правительства идеологической борьбой, оно иногда вспоминает и о нас смертных. Согласно Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» (п. 41.1), Моторное (транспортное) страховое бюро Украины обязано возместить ущерб пострадавшим за счет средств Фонда защиты потерпевших, если конечно такой полис был приобретен у страховой компании, которая впоследствии обанкротилось.

МТСБУ гарантирует выплату в размере до 51 тыс. грн в случае нанесения ущерба здоровью и жизни третьих лиц и 25,5 тыс. грн, если ущерб нанесен имуществу.

Правда, если банкротства страховщиков приобретут массовый характер, никакое транспортное бюро не поможет. У фонда просто не хватит никаких средств, чтобы выплатить всем желающим.

 

Это конечно жестокие реалии нашей жизни, но хочется наедятся, что такой подвид человека, как «автомобилист обыкновенный», пройдя через астрономические цены на топливо, штрафные капканы, прицелы визиров и принудительно-добровольное страхование доживет-таки до цивилизованных условий существования и заслужит уважительного к себе отношения… Ну а пока, как сказали бы французы, а la guerre comme a la guerre…

  

Сана Шильдик,

специально для еженедельника «АвтоПремьер».

 



Комментарии: обновить

к данной статье нет комментариев.
 


Добавить комментарий:
имя :

текст :

код :






   

Реклама
 Авторские статьи
Темпераментный Пегас
Темпераментный Пегас Появление спортивного автомобиля под названием Pegaso на парижском автосалоне 1951 года вызвало неод...

Необычные слова из мира автотюнинга
Необычные слова из мира автотюнинга Владельцы нестандартных машин общаются на своем особом языке. Предлагаем вам научиться их понимать.....

Совершенный спортседан. Porsche Panamera
Совершенный спортседан. Porsche Panamera Круто ли быть инженером Porsche? Чтобы ответить на этот вопрос, надо понять одну простую штуку: в ка...



 

Опрос
Как часто вы заходите к нам на сайт?
 




Ежедневно
2-3 раза в неделю
В среднем 1 раз в неделю
Не чаще 1 раза в месяц
Зашел сюда случайно...






Авто календарь