статьи   

08.06.2009 (№ 19) Автохронограф

Кризисное автокредитование




-

 

Тема автокредитования очень близка автострахованию, и не только потому, что без страховки получить автомобиль в кредит практически невозможно, но и потому, что взаимоотношения «клиент – банк» также непросты, как и «страховщик – страхователь».

 

За последние годы более или менее стабильной жизни мы привыкли пользоваться кредитами. Что ни говори, приятно владеть тем, что пока купить не можешь, но очень хочешь. Нас усыпили красочные сказки о «беспроцентных кредитах» и «нулевых ставках». Мы перестали задумываться о том, сколько же нам фактически обходится это «хочу». И напрасно…

 

Грянувший кризис многое расставил на свои места. Мы стали бережней относиться к своим деньгам, а из-за доброй альтруистической маски банковского работника все чаще стали просматриваться волчьи клыки скупого ростовщика. Тому, кто уже успел ощутить на себе жесткий банковский прессинг, остается только посочувствовать. Но те, кто еще не расстались с желанием завладеть автомобилем при помощи доброго и почти «дармового» участия банка, стоит хорошо взвесить все «за» и «против».

С положительной стороной вообще-то и так понятно. А вот какие неприятные сюрпризы может таить в себе договор кредитования стоит разобраться, ведь именно они могут испортить вам и радость покупки, и жизнь в целом, не на один год.

 

В сфере автомобильного кредитования последнее время происходил настоящий бум. Достаточно сказать, что практически каждый третий, если не второй автомобиль, приобретался в кредит. Все были счастливы: автомобилисты – новеньким автомобилям, а банки своим, причем весьма выгодным, участием в этом деле. И за всей этой радостной эйфорией реальной близости своей четырехколесной мечты, мы не придаем значения тому, что даже самые лояльные программы по автокредитованию имеют, сокрытые в джунглях договорной лексики, весьма неприятные для покупателя нюансы.

Условия экономического кризиса вынуждают банки играть жестко. Пытаясь обезопасить себя, а по ходу еще и неплохо заработать, банки идут на все большие ухищрения, чтобы уменьшить права автовладельца и увеличить его обязанности. И тут неоценимую услугу оказывает «правильно» составленный кредитный договор, подписанный клиентом «в слепую».

 

Условия выдачи кредита

 

Решение о выдаче кредита принимается банком после подачи соответствующего пакета документов. Основными моментами, на которые обращают внимание инспекторы банка во время принятия решения, являются: финансовое и социальное положение кандидата, информация о фактических доходах, деловая репутация, кредитная история клиента (если такая есть) и ликвидность обеспечения возврата кредита.

 

Усредненные банковские требования к заемщику:

 

совершеннолетние и дееспособность клиента;

 

на момент наступления окончательного срока погашения кредита и процентов по нему возраст заемщика не должен превышать 65 лет;

 

клиент должен проживать или иметь постоянное место работы в том же регионе, что и отделение банка, в котором будет оформлен кредитный договор;

соответствие клиента основным требованиям банка по платежеспособности. Кстати, при оценке вашего финансового состояния могут быть учтены и дополнительные источники дохода. Главное, это доказать что они у вас есть.

 

Минимальный пакет требуемых документов:

 

ваше заявление на предоставление кредита и заполненная банковская анкета;

паспорт гражданина Украины;

справка о присвоении вам идентификационного кода;

 

документы, подтверждающие трудовую деятельность клиента. Это может быть трудовая книжка, свидетельство о государственной регистрации предпринимательской деятельности; свидетельство об уплате единого налога или патент об уплате фиксированного налога, аналогичные документы члена семьи, если его доходы заявляются в качестве источника средств для погашения кредита и т. п.

 

документы, подтверждающие ваши доходы. Сюда относится справка с места работы о заработной плате (за 6 последних месяцев), копии документов, подтверждающих валовой доход за последние два квартала или справка из налоговой о валовом доходе минимум за шесть месяцев, аналогичные документы члена семьи…;

 

документы, которые могут подтвердить ваши дополнительные доходы (справки о доходах с места работы по совместительству, трудовые соглашения, контракты и т. п.);

счет-фактуру или договор купли-продажи от автосалона.

 

Возможно некоторые банки могут заинтересовать паспорт жены или мужа (если таковая(ой) имеется), документы, подтверждающие право собственности на недвижимость или другое имущество (указанное вами в анкете банка), ваша кредитная история в других банках и т. д. Банк имеет право затребовать любой документ, который не нарушает правила конфиденциальности вашей личной жизни и поможет убедиться в вашей добропорядочности и законопослушности.

 

Первое с чего начинается ваш кредитный путь – это консультация специалиста. Обычно для удобства клиента в каждом автосалоне имеется такой специалист. Он с радостью порекомендует вам и банк, и страховую компанию, с которой лучше всего иметь дело. И вот тут, по доброте душевной, очень легко попасть в бережно расставленные для вас банковские капканы. Дело в том, что консультант, как вы понимаете, находится на работе, а значит, имеет финансовую заинтересованность. Если он не представляет конкретный банк, который платит ему зарплату, то повлиять на его «независимое» мнение банку очень просто. Не секрет, что большинство банков за подобные рекомендации (а вернее сказать сосватанных клиентов) охотно выплачивают премиальные. Кто в последствии будет гасить эти непредвиденные расходы банка, я думаю, объяснять не надо.

 

Поэтому, не стоит верить на слово учтивому советчику из автосалона, а самостоятельно рассмотреть еще несколько альтернативных вариантов. Здесь намного полезней советы тех, кто уже брал автокредит в том или ином банке. Это могут быть друзья, коллеги по работе, родственники или их знакомые.

 

Не стоит также жалеть времени для изучения самого документа. Ведь расчет на то, что, предвкушая долгожданную встречу со своим «железным конем», вы подмахнете его после беглого просмотра, очень часто срабатывает. И тогда то, что вы в спешке не усмотрели, вам позже напомнят, и не факт, что это будет приятным сюрпризом.

Возьмите бланк договора домой и в свободное время внимательно прочитайте его. Отметьте спорные или непонятные места, а если есть возможность - проконсультируйтесь с юристом. И учтите самое интересное в договоре, т. е. то, что вам знать как бы не обязательно, написано мелким шрифтом или вынесено в примечания «к черту на кулички». Эти места читайте особенно внимательно. Договор может содержать весьма специфические пункты, и чем сложней становится ситуация на финансовом рынке, тем больше неприятных условий вы рискуете там обнаружить.

Вариантов много. Ну, например, обязательное согласование с банком возможность оформления любого другого кредита или немедленное оповещение банка обо всех операциях с вашим имуществом, или условие, запрещающее проведение каких-либо залоговых операций со своей недвижимостью (хотя залогом по договору является сама машина), или немедленное сообщение банку всех изменений, касающихся места проживания, места работы и номера контактного телефона…В общем, как вы понимаете, фантазии у финансовых функционеров не занимать.

 

Конечно нарушение этих или каких-нибудь других, в этом роде, условий не привлечет к разрыву договора (зачем же резать дойную корову), но штрафные санкции могут быть вполне существенные.

 

Но это, так скажем, внешняя сторона вопроса. Вполне возможно, что таких прямолинейных уловок вы в договоре и не найдете, но это не значит, что стоит успокаиваться. Самое интересное сокрыто от ваших глаз за тяжелым занавесом, сшитым из глянцевых буклетов, красочных рекламных роликов и слащавых обещаний…

 

Простая арифметика высшего порядка

 

Самое главное заблуждение покупателя, которое с охотой подпитывают и сами банки, это то, что при заключении договора кредитования он выплачивает только кредит + банковский процент. Но кроме этой вершины айсберга, существует и другая часть, которая скрыта от ваших глаз толщей «мутной воды». Она зачастую бывает ни чуть не меньше, а иногда даже больше, видимой. И тогда «эффективная ставка»*, как ее между собой называют банкиры, окажется куда больше, чем предполагаемая вами сумма выплат.      

 

Если банк обещает «беспроцентный» кредит, значит, он либо настроен заработать на вас другим путем, ну, например, в виде комиссий**, либо это афера чистой воды. Это же касается чрезвычайно низких по сравнению с конкурентами ставок.

Конечно, отыскать упоминания об этих комиссиях в договоре не просто, но можно. Это, вероятней всего, как раз и будут те мелкие и едва разборчивые строчки внизу страницы. Не надо думать, что банковская комиссия – это что-то незаконное. Все вполне легально. Вопрос состоит лишь в том, какие и в каком размере они будут взиматься согласно предлагаемого договора. И чтобы внести некоторую ясность в этот вопрос, перечислим, какие комиссии могут быть, и что они могут означать в цифрах:

Комиссия за открытие и поддержку вашего счета. Обычно она составляет не более 2% от общей суммы кредита, хотя может представлять собой и фиксированную сумму. Должна взиматься при оформлении кредита.

 

Оплата ежемесячного расчетно-кассового обслуживания вашего счета. Она может составлять различную сумму, которая определяется процентом от общей цифры кредита. Размер ее ничем не регламентирован и начисляется согласно тарифов самого банка. Это самая коварная ставка, которая вполне может увеличить стоимость пользования кредитом в два и более раз.

 

Комиссия за перемещение денег на счет автосалона, в котором был приобретен автомобиль – как правило, составляет не более 1% от общей суммы.

И, весьма сомнительная комиссия за безналичный расчет. Она может составлять примерно до двух процентов от кредита, но определить природу его появления и логический смысл я, честно говоря, не берусь.

Вот вроде бы и все, хотя я ничуть не удивлюсь, если к моменту написания этой статьи изобретательные банкиры не сочинят еще какую-нибудь хитроумную мзду.

 

Хотелось бы еще раз подчеркнуть, что такой пункт как «ежемесячная комиссия» - самая опасная ловушка, т. к. при своей кажущейся мизерности может серьезно повлиять на размер всей суммы выплаты.

 

Чтобы показать это наглядно предположим, что ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 0,5%. А кредит, который был предоставлен вам банком на приобретение автомобиля, дан под 15% годовых. Теперь проведем простейшие арифметические действия: пол процента в месяц в переводе на годовую систему исчисления превратятся во вполне существенные 6% (0,5х12 мес.). Итого при такой комиссии ваш кредит превращается уже в заем с фактической ставкой в 21% годовых (15+6). Разница мягко говоря существенная. И это притом, что мы не брали во внимания другие возможные комиссии… Теперь вам понятно, почему к подсчету таких «мелочей» нужно относиться особенно серьезно.

 

Справедливости ради отметим, что все чаще в банках начинает применяться более лояльная и упрощенная система оплаты комиссий. То есть не погашение каждой комиссии в отдельности (а значит проведения отдельных кассовых операций по каждому пункту), а взимание одной единой комиссии. Но как свидетельствует основное правило математики: от перемены мест слагаемых сумма вряд ли изменится… 

Не забудьте на всякий случай поинтересоваться и условиями досрочного погашения кредита. Хотя этот пункт возмещения банку потерянной выгоды и уходит в прошлое, некоторые финансовые учреждения расстаются с ним с неохотой.

 

Все, что было перечислено выше – немаловажно, но если не упомянуть о том, как банки умудряются «навариться» еще и на автостраховке, рассказ будет неполным.

 

Доходный тандем

Тут тоже все довольно просто. Заключая договор кредитования, банк настоятельно рекомендует застраховать машину (а ведь без этого о кредите не может быть и речи) в конкретной страховой компании, т. е. у своего партнера. Зачастую этим партнером оказывается ответвление той же финансовой структуры. А тарифы тут могут быть не самыми выгодными (примерно на 3-5% выше обычного). Аргументы представителей банка, на первый взгляд, вполне убедительны: быстрое оформление страховки, поручительство в страховых выплатах и т. п. Все это конечно так, но не исключено, что подобная протекция может стоить вам до 10% лишних процентов к сумме страховки.

 

Кстати, и сама страховка является достаточно обременительным в финансовом плане пунктом кредитного договора, но без нее вам машины все равно не видать. Банки обычно требуют полную автомобильную страховку, т. е. КАСКО (угон, ущерб) + ОСАГО («автогражданка»), причем на весь срок кредита. Некоторые банки могут потребовать еще и страховку жизни самого заемщика, ну так… «про между прочим».

Все было бы не так уж и грустно, если бы не все та же «занимательная» арифметика. Ведь стоимость страховки будет насчитываться от полной стоимости автомобиля (а это примерно 10% наминала), даже если ваш первоначальный взнос при покупке составит 75% от его цены. А если учесть что по сравнению с «автогражданкой», где тарифы прописаны более или менее четко, полис КАСКО имеет очень размытые границы, становится понятно что «веселой парочке» Банк-СК надуть вас еще на десяток процентов никакого труда не составит. Вдобавок и при переоформлении страховки на второй год по ОСАГО еще можно рассчитывать на некоторую скидку, а вот по КАСКО «пощады» не будет. Вам насчитают «на полную катушку», исходя из первоначальной стоимости, даже, невзирая на то что рыночная цена вашего автомобиля уже изменилась в меньшую сторону.

 

Не исключено, что для установки сигнализации, без которой вы не сможете оформить договор КАСКО, доброжелательные представители банка порекомендуют еще одного своего «надежного партнера», который в свою очередь тоже неприменет воспользоваться вашим счастьем…

 

«Не смешно!» - скажите Вы. - Да, поводов для веселья мало. А что вы ожидали, что щедрый дядя-банкир отдаст вам свои деньги без всякой для себя выгоды, или что сердобольный страховщик будет покрывать ваши аварийные расходы из собственного кармана… конечно нет. Если вы хотите ездить на автомобиле (тем более в кредит), то готовьтесь к тому, что найдутся желающие «поездить» на вас. Поэтому смело можете добавить к той мифической сумме (стоимость авто + банковский процент), на которую вы наивно рассчитывали в начале, еще процентов 20, а-то и 30. Разумеется, если подобная цифра вас абсолютно не смущает, то желаем удачи. И, тем не менее, вдумчивое и внимательное отношение к каждой букве договора поможет минимизировать ваши расходы и не попасть в любовно расставленные силки для простодушных.

 

Пусть ваш новый автомобиль дарит вам лишь радость от быстрой езды, а кредитный долг не висит непосильным ярмом на шее.   

 

 Сана Шильдик, специально для еженедельника «АвтоПремьер»

 

 

* - состоит из процентной ставку по кредиту + все комиссии и платежи, предусмотренные договором, но без стоимости страхования автомобиля.

** - Банковская комиссия - сумма, взимаемая банком с клиента за совершение определенных операций: оплату чека, получение наличных средств через банкомат и т. д.

 



Комментарии: обновить

к данной статье нет комментариев.
 


Добавить комментарий:
имя :

текст :

код :






   

Реклама
 Авторские статьи
Темпераментный Пегас
Темпераментный Пегас Появление спортивного автомобиля под названием Pegaso на парижском автосалоне 1951 года вызвало неод...

Необычные слова из мира автотюнинга
Необычные слова из мира автотюнинга Владельцы нестандартных машин общаются на своем особом языке. Предлагаем вам научиться их понимать.....

Совершенный спортседан. Porsche Panamera
Совершенный спортседан. Porsche Panamera Круто ли быть инженером Porsche? Чтобы ответить на этот вопрос, надо понять одну простую штуку: в ка...



 

Опрос
Как часто вы заходите к нам на сайт?
 




Ежедневно
2-3 раза в неделю
В среднем 1 раз в неделю
Не чаще 1 раза в месяц
Зашел сюда случайно...






Авто календарь