статьи   

14.09.2009 (№ 33) В ТЕМУ

Лизинг автомобиля




-

Автокредит, на данное время, был и остается одной из самых популярных форм приобретения личного автомобиля. Но изменения экономической ситуации в стране привело не только к трансформации кредитной политики подавляющего числа украинских банков, но и к изменению подхода потребителей к самому факту приобретения авто. Все чаще украинцы ищут другие – альтернативные способы приобретения собственного автомобиля, и лизинг вполне может стать достойным конкурентом автокредиту. Но наряду с явными преимуществами он имеет и очевидные недостатки. Попробуем разобраться в этом вопросе более детально.

 

Лизинг (аренда с последующим выкупом), как вид приобретения транспортного средства, чаще ассоциируется с разного рода бизнесом. Сама идея появления лизинга связана с поиском возможности снижения налогообложения предприятий, которым для работы необходимо специализированное оборудование (автомобиль тут не является исключением).

 

При такой форме договора юридическое лицо не обязано сразу выплачивать НДС за технику, которая фактически ему не принадлежит, а находится в аренде, этот налог уплачивается частями вместе с платежами за лизинг.  

Но практика показывает, что у лизинговой схемы есть свои привлекательные стороны и для приобретения автомобиля в личное пользование. Связано это в первую очередь с ужесточением условий получения кредита.

 

В нынешней, весьма нестабильной экономической ситуации, многие банки не хотят рисковать, а поэтому более требовательно стали относиться к тем, кто приходит за кредитом. Иногда даже весьма кредитоспособному клиенту вынуждены отказать из-за недостатка каких-либо документов. Ну, например, регистрации или «официальной» справки о доходах.

 

К тому же повышение кредитных ставок и введение всевозможных комиссий заставляет серьезно задуматься над таким видом приобретения авто. Не гнушаются банки и введением дополнительных платежей. Например, за конвертацию валюты при переводе денег на счет автосалона. Если стоимость автомобиля составляет плюс-минус 150 тысяч «кровных украинских рублей», то только на курсовой разнице банк легко «наварит» на вас 1-2,5 тысячи «зеленых». И это еще далеко не вся арифметика…

 

При оформлении автомобиля в лизинг условия компаний более лояльные. Вполне достаточно наличие паспорта (причем место регистрации практически значения не имеет) и справки о присвоении идентификационного кода. Справка о доходах – пустая формальность. Достаточно убедить лизингодателя в своей платежеспособности.

По сути, финансовые услуги автокредита и автолизинга очень похожи. В том и другом случае клиент, уплатив лишь часть полной стоимости автомобиля, уже получает право им пользоваться. Также предусмотрены ежемесячные платежи и обязательное страхование автомобиля по каско и ОСАГО.

 

Несмотря на это на данный момент объем лизинговых операций от общего числа автомобильных продаж составляет не более 5%, но это не значит, что ситуация на рынке не может кардинально измениться.

 

Миф о том, что автолизин намного дороже кредита на авто уже давно развеян. Он базировался на утверждении, что лизинговые компании за дефицитом собственных достаточных финансовых средств все равно пользуются услугами баков. Отчасти это правда, но даже в этом случае, как крупный заемщик, он имеет более низкий процент, чем простой смертный. Некоторые банки, оценив по достоинству преимущества лизинговой схемы, открыли свои дочерние компании.

 

Да и крупные специализированные компании уже давно имеют достаточный финансовый потенциал, чтобы самим определять процентную политику со своими клиентами.

Не нужно забывать, что в условиях кредитного дефицита, автодилерам все сложней поддерживать «доступность» своих машин для клиента, и лизинг является хорошей формой стимулирования уровня продаж.

 

Принципиальная же разница между кредитом и лизингом состоит в праве собственности на приобретенный автомобиль. В первом случае вы являетесь законным владельцем авто, но при нарушении условий кредитного договора вы можете с легкостью лишиться своего «железного коня», причем на законных основаниях.

 

Во втором – автомобиль есть собственность лизингодателя, и вы просто его арендуете (на основе генеральной доверенности), но после окончания договора можете его выкупить по остаточной стоимости. Кроме того, вы можете поменять машину или даже вернуть, если за это время ваши взгляды на автомоду изменятся. Конечно, согласно нашего менталитета, который назойливо диктует: «пусть уж плохенький, но свой», это не совсем подходяще, но даже из такого неудобства можно извлечь определенную выгоду…

 

«Год назад у меня было небольшое ДТП, про которое я после оформления протокола и суда, который признал меня виновной и назначил около 50 грн. штрафа, просто забыла. Пострадавшая сторона, не сообщая мне ни о чем, подала на меня в суд. Повестка, как у нас в стране это водится, мне в руки не попала. В результате на заседание суда я не пришла, а на нем представитель пострадавшей стороны, указав, что могут быть проблемы с стягиванием с меня суммы ущерба в пять тысяч гривен, потребовал наложить арест на мой автомобиль. Суд пытался удовлетворить его требование, но меня спасло то, что автомобиль был взят в лизинг. Реально выполнить такое судебное постановление было невозможно – автомобиль же не мой. К слову, требуемую сумму в ходе дальнейших заседаний удалось уменьшить в пять раз, но пугает сам факт, что по причине незначительного ущерба на автомобиль могут наложить арест. В этом плане лизинг меня действительно выручил. Кстати, процедура снятия ареста с автомобиля, как мне потом сообщили, может длиться более полугода – обычно арест снимают только после окончательного решения суда».

Кристина Рыбачук, частный предприниматель*

 

Оперативный лизин, т. е. без последующего выкупа применяется при небольших сроках аренды (1-3 месяца) и ориентирован, в основном, на иностранных туристов и отечественных предпринимателей. Турист берет автомобиль как бы напрокат, некоторое время ездит на нем, а затем возвращает лизинговой компании.

 

Финансовый (долгосрочный с последующим выкупом) лизинг предусматривает, что клиент в течение длительного срока договора (обычно несколько лет) выплачивает лизинговой компании стоимость автомобиля по частям, затем вносит остаточную стоимость имущества и получает право собственности на авто.

 

Что же представляет собой «остаточная стоимость»? Как правило, она составляет до 45% номинальной стоимости автомобиля и напрямую зависит от размера ежемесячных платежей. То есть, если вы не планируете связать свою жизнь с выбранным автомобилем надолго, вам рациональней выбрать максимальную остаточную стоимость, сократив свои платежи до возможного минимума. Если же вы серьезно намерены оставить этот автомобиль себе, вам будет выгодней продлить выкуп автомобиля во времени, и сделать остаточную стоимость почти условной.

 

Вдобавок, лизинговая компания берет на себя все хлопоты по регистрации автомобиля и прохождении плановых техосмотров, в случае дорожно-транспортного происшествия она играет роль посредника между клиентом, страховой компанией и СТО, на которой автомобиль будет проходить ремонт. Если ваш автомобиль вышел из строя по причине того же ДТП или по другой оказии, лизингодатель позаботится об оказании технической помощи или эвакуатора (хотя и не бесплатно конечно), а если очень надо, то на время ремонта даже предоставит вам другую машину. Некоторые компании, даже не дожидаясь сроков страховых выплат, за свои деньги осуществляют ремонт, чем значительно сокращают срок восстановления авто. Поэтому лизинг – это не просто финансовая схема, а целый комплекс услуг, позволяющих сэкономить ваше время и нервы, хотя возможно за несколько большие деньги, чем кредит.

 

Лизинг особенно выгоден тем, кто предпочитает часто менять машины, но оплачивать их полную стоимость не имеет никакого желания. Такая аренда «колес» пользуется все большей популярностью в Украине. Это позволяет, в дань своему имиджу, менять машины хоть каждый год и выбирать при этом достаточно престижные и самые свежие модели, практически не связываясь с их куплей-продажей.

Правда, право пересесть на нового «железного скакуна» приобретает только тот, кто уже внес порядка  40-50% ее стоимости, но разве это может сравниться с запахом нового шикарного автомобиля!

 

Есть здесь, правда, и свое «но». В случае досрочного расторжения договора начальный взнос, который обычно составляет не менее 20-25%, теряется, а компания взимает еще и штраф в размере пяти месячных лизинговых платежей. Такие суровые условия, конечно же, снижают привлекательность автолизинга.

 

Справедливости ради отметим, что не менее строгие условия необходимо соблюдать и при оформлении автокредита в банке, иначе потери «собственного» авто не миновать.

Обязательным условием лизингового соглашения является начальный взнос порядка 20-30% стоимости машины. По сравнению с кредитом, когда большинство банков уже предлагают «нулевой» первый взнос, это существенный минус. Да и автомобили производства СНГ лизинг тоже не очень жалует – 40 % первоначального взноса.

Есть еще один существенный нюанс - при оформлении лизинга придется уплатить госпошлину за нотариальное оформление договора аренды. Согласно Гражданскому кодексу Украины, все договора аренды, в том числе и договора финансового лизинга, где одной из сторон выступает физическое лицо, должны быть заверены нотариально. В противном случае договор может быть признан недействительным. Подобная «мелочь» обойдется вам в один процент от стоимости автомобиля.

 

Это конечно неприятно, но при оформлении кредита вы будете вынуждены внести в Пенсионный фонд сумму в три раза больше и еще добавить к ней 0,1% за оформление залогового соглашения. Не забудьте, что и сумму страховки при оформлении кредита, тоже нужно будет выплатить сразу, в отличие от того, что в лизинге она разбита на процент ежемесячной выплаты.

 

К тому же банки-кредиторы настоятельно рекомендуют страховать автомобили только в конкретных (а зачастую своих) страховых компаниях, в которых процентные ставки в полтора раза выше среднерыночных.

 

Сроки лизингового соглашения, по вполне понятным причинам, несколько меньше, чем при кредите (лизинг 3-5, кредит 5-7 лет). Это приводит к большей ежемесячной финансовой нагрузке на клиента.

 

Как уже говорилось выше, тот факт, что лизинговым автомобилем нельзя располагать как своей собственностью не многим по душе. То есть вас никто не ограничивает в езде на нем (если конечно в договоре не прописан пункт о лимите ежегодного пробега). Но установить дополнительное оборудование или перекрасить автомобиль вам конечно не разрешат. Да и выбор станции технического обслуживания будет ограничен лишь теми, с которыми сотрудничает лизинговая компания.

 

Конечно, в какой-то мере лизинг дороже, чем кредитные ставки. Но зато лизинговая ставка, в отличие от «голой» банковской, включает в себя целый ряд других расходов, которые в случае кредита необходимо «выложить» сразу. Это: страховка по каско, составляющая до 6-ти процентов от стоимости машины в год; договор ОСАГО – примерно 70 у.е. в год; регистрацию авто – порядка 100 у.е. а также проведение плановых техосмотров.

 

Немаловажной причиной снижения стоимости лизинга есть то, что платежи начисляются без учета остаточной стоимости автомобиля. Таким образом, при одинаковых условиях, то есть равном первоначальном взносе и сроке договора, платежи по лизингу получаются меньше, чем по кредиту примерно на 3-5%.

В пользу лизинга говорят и сроки оформления договора. Если проверкой вашей благонадежности в банке будут заниматься не меньше недели, а применимо к нашей экономической ситуации гораздо больше, то все вопросы по оформлению лизингового соглашения легко решаются в течение дня. А если учесть, что стоимость импортного автомобиля жестко привязана к постоянно скачущему курсу валюты, то задержка всего на несколько дней может привести к серьезной переплате.

 

Итак, постараемся подвести некоторый итог. Кому же выгоден лизинг? Ну, во-первых, людям, для которых имидж не пустой звук. Согласитесь, ездить всегда на новой машине бывает полезно не только для личного куража, но и для поддержания высокого делового мнения в глазах своих партнеров. Во-вторых, для приобретения автомобилей фирмами для своих сотрудников. Компания в этом случае экономит на подоходном налоге и одновременно надежно закрепляет за собой ценного специалиста.

Также лизинг может быть интересен и тем, кто не склонен платить слишком большую сумму за оформление автомобиля или же является частным предпринимателем - физическим лицом, работающим с НДС.

 

Что же касается обычных автолюбителей, то лизинг может быть выгоден только при низких размерах ставок. Таких предложений сейчас на рынке автомобилей не много, но экономическая ситуация в стране дает все основания предположить, что обстановка может серьезно измениться. Поэтому, прежде чем принять решение о форме приобретения автомобиля, не стоит сбрасывать лизинг со счетов. Как знать, может это как раз то, что вам подходит. 

 

Сана Шильдик,

специально для еженедельника «АвтоПремьер».

 

*-ricardo.com.ua

 



Комментарии: обновить

к данной статье нет комментариев.
 


Добавить комментарий:
имя :

текст :

код :






   

Реклама
 Авторские статьи
Темпераментный Пегас
Темпераментный Пегас Появление спортивного автомобиля под названием Pegaso на парижском автосалоне 1951 года вызвало неод...

Необычные слова из мира автотюнинга
Необычные слова из мира автотюнинга Владельцы нестандартных машин общаются на своем особом языке. Предлагаем вам научиться их понимать.....

Совершенный спортседан. Porsche Panamera
Совершенный спортседан. Porsche Panamera Круто ли быть инженером Porsche? Чтобы ответить на этот вопрос, надо понять одну простую штуку: в ка...



 

Опрос
Как часто вы заходите к нам на сайт?
 




Ежедневно
2-3 раза в неделю
В среднем 1 раз в неделю
Не чаще 1 раза в месяц
Зашел сюда случайно...






Авто календарь