статьи   

15.05.2012 (№ 2) Компас потребителя

Цена автособлазна или несколько серьезных обстоятельств, чтобы отказаться от автокредита




-

Иногда наши желания противоречат здравому смыслу, но соблазн бывает так велик, что устоять нет ни малейшего шанса. Как вы понимаете, речь пойдет о приобретении автомобиля в кредит. После того как на рынок финансовых услуг вернулись кредиты без первоначального взноса, у многих «четырехколесная мечта» стала навязчивой идеей. Но деньги не любят опрометчивых решений, т. к. больше предпочитают счет. Возможно, и вам стоит подсчитать, готовы ли вы к тому, чтобы «отдуваться» по кредитным обязательствам.

Как писал классик, «каждый пешеход мечтает стать автомобилистом…», но, увы, не каждый готов в один момент выложить кругленькую сумму за автомобиль своей мечты. Именно в такой ситуации кредитные услуги банков оказываются как нельзя кстати. Но так ли, в конечном чете, удобно заемщику подобное финансовое «участие», или лучше, спокойно взвесив все «за» и «против», воздержаться от кредита? Безусловно, решение в таком щекотливом вопросе принимать каждому самостоятельно. И все-таки, прежде чем кидаться с головой в долговую яму, ознакомьтесь с пятью обстоятельствами, при которых специалисты рекомендуют не рисковать.

Обстоятельство первое – отсутствуют необходимые средства для первоначального взноса. Несомненно, если у вас нет денег на первоначальный взнос, кредит на автомобиль брать не стоит. И дело тут даже не в том, что большинство банков вам просто не дадут такой кредит. Ведь можно обратиться в банк, который готов профинансировать вас даже без начального взноса или на крайний случай можно взять в другом банке заем для выплаты первоначального взноса. Вопрос тут совсем в другом. Просто связанные с таким вариантом кредита затраты делают приобретение машины абсолютно не оправданным.

Секрет здесь весьма прост – чем меньше размер вашего первоначального взноса, тем больше, в конечном счете, будет сумма вашей переплаты, т. е. тем дороже обойдется вам желание «покутить» за чужой счет. Чтобы не быть голословным, приведем весьма простой пример, со всеми нехитрыми математические выкладками. 

Допустим, вы решили взять кредит на приобретение автомобиля стоимостью 75 тысяч гривен. За такие деньги конечно сильно не разгонишься, но на хорошего середнячка эконом-класса все-таки хватит. Договор, предположим, сроком на три года под вполне реальную ставку в 15% годовых. Дальше - простая арифметика, данные которой приведены в таблице:

 

Аванс

Ежемесячный платеж в грн

Переплата в грн

0%

2 600

18 596

20%

2 079

14 877

50%

1 299

9 300

80%

521

3 719


Не нужно быть выдающимся математиком, чтобы понять, что в случае «нулевого» кредита вы переплачиваете четверть стоимости вашего автомобиля. Самым выгодным вариантом, как видно из таблицы является приобретение автомобиля с восьмидесяти процентным первоначальным взносом. Здесь и месячные платежи не будут обременять семейный бюджет, да и переплата в расчете на трехлетний срок весьма умеренная. А если учесть, что даже при невысоком уровне заработка, кредит можно будет погасить гораздо раньше, то сумма переплаты и вовсе станет незначительной.  

Идея взять сумму на первоначальный взнос в другом банке, как говорится, лишена здравого смысла. Ну, во-первых, вы значительно увеличиваете переплату по своему конечному кредиту. А, во-вторых, вы попадаете в денежную зависимость сразу к двум финучреждениям, тем самым, увеличивая свои риски в два раза. К тому же такая схема не дает вам каких-либо существенных преимуществ и по срокам погашения кредита.  

Даже если кредит, на который вы покусились и подразумевает «нулевой первоначальный взнос», это еще не означает, что вы можете прийти в банк с пустым кошельком. Вам, так или иначе, придется оплатить со своего кармана регистрационные сборы, комиссию банка и страховку вашего автомобиля.

Предположим, что все-таки вам готовы дать кредит на машину даже без первоначального взноса. Прежде чем ставить свою подпись под договором, стоит еще раз все хорошо обдумать.

Постарайтесь честно ответить себе на вопрос: А почему у вас нет денег на машину? Может быть, уровень доходов или ваш образ жизни не дают возможности накопить требуемую сумму. В таком случае, каким образом вы собираетесь погашать банку ежемесячные платежи?.. Тогда лучше честно признать, что автомобиль вам в данный момент не по карману, и предпринять действия, чтобы изменить ситуацию.

Ведь можно для начала купить какую-нибудь машину из более дешевой ценовой категории, или найти себе работу с более высокой оплатой, а возможно просто найти еще одну работу. Так или иначе, если вы не хотите оказаться в жесткой кредитной кабале, стоит повременить с покупкой автомобиля, даже если желание обзавестись собственным рулем слишком велико.

Начните собирать деньги на первый взнос, и чем быстрей у вас это получится, тем больше вы будете уверены в том, что вы в состоянии выполнить свои кредитные обязательства. А заодно у вас будет прекрасная возможность определить, какой размер ежемесячных выплат будет не обременителен для вашего семейного бюджета.

Обстоятельство второе – отсутствие уверенности в  своем завтрашнем финансовом положении. Если вы пришли к этой мысли самостоятельно, то брать в такой ситуации любой кредит было бы серьезной ошибкой. Бытует такое заблуждение, что если берешь кредит на автомобиль, то риски сведены к минимуму. Т.е. если вы в какой-то момент окажетесь неплатежеспособным, то банк просто отберет у вас автомобиль и все останутся «при своих». На практике все оказывается иначе. Фокус в том, что банк вам давал деньги, а не автомобиль, и значит, захочет получить именно их, причем со всеми причитающимися ему процентами. Ваш же оставшийся долг напротив будет напрямую зависеть от реализационной стоимости конфискованного у вас авто.

Реализовать автомобиль с пробегом достаточно сложно, особенно если для этого у тебя нет ни специалистов, ни особой заинтересованности. Зачастую конфискованные машины стоят на специальных площадках ни один месяц, с каждым днем все больше теряя свою товарную привлекательность. Поэтому банки заинтересованы реализовать автомобили быстро, а не выгодно, в любом случае, если стоимость машины не покроет размер вашего займа, вы будете вынуждены возместить остаток, иначе дело может дойти до конфискации других материальных ценностей, принадлежащих вам или вашей семье.

Иногда встречаются и такие горе-заемщики, которые, осознав, что дальше платить за машину больше не могут, просто прячут ее или инсценируют угон. Но обычно такие ухищрения ни к чему хорошему не приводят. Что касается банков, то они заранее все просчитав, уже подстраховали себя в договоре, который вы, кстати, подписали по собственной воле. Так что при просрочке платежей вам грозит начисление всевозможных штрафов, пени и тому подобное, что, в конечном счете, лишь увеличивает ваш долг. Да и надеяться на то, что банк оставит вас в покое, не расплатившись, я бы не стала. Сейчас существует достаточно много всевозможных служб, которые умеют эффективно взимать долги, и знакомиться с ними лично я бы не советовала.

Если вы действительно сомневаетесь в своей финансовой стабильности, то куда лучше попытаться, помимо аванса на машину, отложить какую-нибудь сумму, которая позволит вам временно залатать дырки в вашем бюджете. Специалисты рекомендуют иметь в резерве сумму, соответствующую нескольким платежам по кредиту – от 3-х до 6-ти.

Обстоятельство третье – автомобиль новой модели вам нужен для престижа. Делать себе имидж в кредит – дурное дело, тем более покупать автомобиль новой модели. С одной стороны, все аргументы говорят «за», ведь пока вы будете копить деньги на желаемую модель, то она уже не будет такой актуальной, и именно кредит позволяет получить ее именно сейчас, пока она такая престижная. Но с другой стороны нужно понимать, что кредит это дело не одного дня и даже не одного года, а автомобильный ряд обновляется постоянно. Через год на ваш автомобиль, вызывавший неприкрытую зависть и восхищение, будут смотреть как на «вчерашний день», но ваши долги по кредиту будут еще вполне реальными. Избавиться же от морально-устаревшего автомобиля, находящегося под кредитом, не так просто, особенно если кредит взят на несколько лет. Продать такую машину можно только по договоренности с банком, но даже полученное разрешение не является гарантией того, что вам удастся осуществить эту сделку быстро, да и вряд ли можно рассчитывать на интересующую вас сумму.

Конечно, можно погасить кредит досрочно, но для этого также нужны средства, и если у вас их нет, то для того чтобы «заштопать» одну долговую дыру вам придется влезть в другую.

Поэтому вывод здесь один, использовать кредит в имиджевых целях можно лишь в том случае, если вы уверены, что сможете погасить кредит за несколько месяцев… Ну или хотя бы до момента выхода новой модели вашей любимой автомобильной марки. Так и переплата по кредиту будет минимальной, и избавиться от автомобиля после полного его выкупа будет куда проще.

Обстоятельство четвертое – ежемесячный платеж не по силам вашему бюджету. Допустим, вы присмотрели вполне приличный автомобиль, и расчетная сумма платежей составляет примерно 50 процентов вашего суммарного семейного дохода при максимальном сроке. Казалось бы, вы не переступаете предел разумного, но если обстоятельства сложатся против вас, то ваша дорогая игрушка на колесах может стать серьезной угрозой вашему семейному благополучию. 

Нужно понимать, что автомобиль, кроме своего кредитного «хвоста», тянет за собой еще целую вереницу расходов, которые могут лечь серьезным бременем не только на вас, но и на ваших домочадцев. Это топливо, которое дорожает почти каждый квартал. Расходы на парковку или аренду гаража, мойку, замену расходных материалов, штрафы и т. п., не надо забывать, что и от форс-мажора, в данном случае в виде ДТП, ограбления или простого вандализма, никто не застрахован и нет никакой гарантии, что имеющийся полис покроет весь ваш ущерб. И когда окажется, что автомобиль уже съедает не половину, а «львиную долю» вашего бюджета, то вам придется сделать выбор, что вам дороже - благополучие семьи или вашего «железного коня».

Чтобы не оказаться перед таким, прямо скажем не простым выбором, оценивайте свои возможности реально. Кредитные выплаты не должны ложиться тяжким бременем на вашу семью, иначе радость от покупки будет омрачена на несколько лет.

Обстоятельство пятое – вы не готовы к текущим расходам по содержанию автомобиля. Покупка автомобиля это по сути лишь полдела, ведь он не телефон, его в карман не спрячешь, да и от розетки не заправишь, ну и т. д. Именно поэтому текущие расходы на содержание «железного коня» могут стать непосильной ношей.

Например, очень сильно может ударить по вашему карману такой факт как отсутствие гаража. Если вы рачительный хозяин, то после приобретения автомобиля в ваш бюджет добавится еще одна статья расходов - это аренда гаража или плата за стоянку.

Аренда гаража, особенно если вы проживаете в большом городе – удовольствие не дешевое, и на фоне основных кредитных выплат вполне ощутимое. Стоянка, конечно, обойдется вам дешевле, но надежной защиты, например, от сезонных неприятностей она не обеспечит.

Если же вы «не паритесь» по вопросу, где и как ночует ваша машина, то это все равно рано или поздно приведет к повышению расходов на ее содержание. Ведь парковка под открытым небом, и в дождь, и в снег, и в морозы непременно даст о себе знать следами коррозии на кузове или другими не менее приятными проявлениями. К тому же ваша машина очень быстро начнет терять свою внешнюю привлекательность, и будет требовать постоянного ухода. Вот и выходит, что парковка под открытым небом никак проблему экономии не решает.

К тому же не нужно забывать, что при таком варианте хранения, автомобиль проще угнать, ограбить или просто повредить. Конечно, парируете вы, все эти неприятности покроет страховка. Да, возможно деньги она вам вернет, но как вернуть потраченные нервы, радость от покупки или время, которое вы потратите, утрясая все нюансы со страховой компанией?.. И все это на фоне того, что автомобиль пока не является вашей неделимой собственностью.

Если вы захотите решить этот вопрос кардинально, и купить себе гараж, то и тут не все так просто. Ну, во-первых, для этого нужны деньги и немалые. А если принять во внимание тот факт, что машину вы брали в кредит, то разумно предположить, что таких средств у вас нет. А значит, возникнет новая проблема со старым названием: «Где взять деньги?». И, во-вторых, даже если вы нашли необходимые средства, вам необходимо найти подходящий гараж и желательно поближе к дому, а это весьма непросто. Чем дальше от вашего дома окажется гараж, тем больше выгод от владения собственным авто вы потеряете. Согласитесь, добираться на общественном транспорте к гаражу, чтобы потом еще подъехать на собственной машине, попахивает абсурдом…

Не нужно забывать и про ежедневные расходы на муниципальные или платные парковки в течение рабочего дня, добавьте сюда еще заправку и «добровольные взносы для оголодавших детей сотрудников ГАИ», и вы увидите, что сумма вырисовывается уже вполне заметная.

Не нужно забывать и о техническом обслуживании своей «ласточки». Ведь пока она находится на гарантии, вам придется обслуживать ее в фирменном СТО, а это удовольствие недешевое, даже если учесть, что ТО будет проводиться «бесплатно».

Так что, если у вас все-таки есть непреодолимое желание приобрести автомобиль, причем не за свои деньги, то лучше заранее продумать, где его вы будете хранить и готовы ли вы к дополнительным расходам, связанным с эксплуатацией вашего «железного скакуна».

Вместо эпилога… В большинстве своем приведенные выше обстоятельства являются универсальными, но не исключено, что могут сложиться обстоятельства, при которых покупка автомобиля в кредит окажется выгодной. Таких причин может быть масса, но для наглядности я приведу лишь некоторые:

  • Если известно, что цены на автомобили в ближайшее время могут подняться, причем настолько, что с лихвой покроют вашу переплату по кредиту.
  • Если автомобиль, который вы намерены приобрести в кредит, нужен вам для бизнеса. Говоря иными словами, машина позволит вам существенно увеличить размер своих доходов, что легко компенсирует переплату по займу.
  • Если вы накопили достаточно большую сумму на приобретение автомобиля, но все же у вас не хватает незначительной суммы. Это целесообразно если вы, например, встретили весьма выгодное акционное предложение, а до окончания срока акции не можете добрать оставшиеся деньги. В таком случае сумма кредита не будет большой, а значит и переплата за него не будет значительной…

В общем, как вы уже наверно поняли, вариантов может быть достаточно много. В любом случае, главное спокойно взвесить все «за» и «против» такого приобретения. Ведь автомобиль - покупка серьезная. Зачем же омрачать радость такого приобретения серьезными финансовыми проблемами?..

Желаем вам принять правильное решение и удачи на дорогах!

 

Сана Шильдик.



Комментарии: обновить

к данной статье нет комментариев.
 


Добавить комментарий:
имя :

текст :

код :






   

Реклама
 Авторские статьи
Темпераментный Пегас
Темпераментный Пегас Появление спортивного автомобиля под названием Pegaso на парижском автосалоне 1951 года вызвало неод...

Необычные слова из мира автотюнинга
Необычные слова из мира автотюнинга Владельцы нестандартных машин общаются на своем особом языке. Предлагаем вам научиться их понимать.....

Совершенный спортседан. Porsche Panamera
Совершенный спортседан. Porsche Panamera Круто ли быть инженером Porsche? Чтобы ответить на этот вопрос, надо понять одну простую штуку: в ка...



 

Опрос
Как часто вы заходите к нам на сайт?
 




Ежедневно
2-3 раза в неделю
В среднем 1 раз в неделю
Не чаще 1 раза в месяц
Зашел сюда случайно...






Авто календарь